கடனை அடைப்பது எப்படி? தமிழ் குடும்பங்களுக்கான நடைமுறை உத்திகள்

கடன் என்பது இன்றைய தமிழ் குடும்பங்களில் பலருக்கு ஒரு முக்கிய நிதி சவாலாக உள்ளது. தனிநபர் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு கடன்கள், வீட்டு கடன்கள் போன்றவை தமிழ்நாட்டில் பொதுவாக உள்ளன. ஆனால், சரியான திட்டமிடல் மற்றும் உத்திகள் மூலம் கடனை முறையாக அடைத்து, நிதி சுதந்திரத்தை அடைய முடியும். இந்தக் கட்டுரையில், பனிப்பந்து (Snowball) மற்றும் பனிச்சரிவு (Avalanche) முறைகள் உள்ளிட்ட பயனுள்ள கடன் திருப்பி செலுத்தும் உத்திகளை விளக்குவோம்.

தமிழ்நாட்டில் பொதுவான கடன்கள்

தமிழ்நாட்டில், குடும்பங்கள் பல வகையான கடன்களை எதிர்கொள்கின்றன:

• தனிநபர் கடன்கள்: திருமணம், மருத்துவ செலவுகள், அல்லது பிற தேவைகளுக்காக எடுக்கப்படும் கடன்கள்.
• கிரெடிட் கார்டு கடன்கள்: பண்டிகை செலவுகள் (எ.கா., தீபாவளி, பொங்கல்) அல்லது அவசர தேவைகளுக்கு பயன்படுத்தப்படும்.
• வீட்டு கடன்கள்: வீடு வாங்குவதற்காக எடுக்கப்படும் நீண்ட கால கடன்கள்.
• கல்வி கடன்கள்: குழந்தைகளின் உயர்கல்விக்காக எடுக்கப்படும் கடன்கள்.

இந்தக் கடன்கள், முறையாக நிர்வகிக்கப்படாவிட்டால், வட்டி மற்றும் அபராதங்களால் நிதி அழுத்தத்தை உருவாக்கலாம்.

கடன் அடைப்பு உத்திகள்

1. பனிப்பந்து முறை (Snowball Method)

இந்த முறையில், முதலில் சிறிய தொகை கடன்களை அடைத்து, பின்னர் பெரிய கடன்களை அடைப்பது முக்கியம். இது உளவியல் ஊக்கத்தை அளிக்கிறது.

எப்படி செயல்படுத்துவது?:

• உங்கள் அனைத்து கடன்களையும் அளவு அடிப்படையில் பட்டியலிடவும் (சிறியவை முதல் பெரியவை வரை).
• ஒவ்வொரு மாதமும், சிறிய கடனுக்கு அதிக தொகையை செலுத்தவும், மற்ற கடன்களுக்கு குறைந்தபட்ச தவணை (Minimum Payment) செலுத்தவும்.
• ஒரு கடன் அடைந்தவுடன், அந்தத் தொகையை அடுத்த சிறிய கடனுக்கு செலுத்தவும்.

எடுத்துக்காட்டு:
ரமேஷ், ஒரு சென்னையைச் சேர்ந்த தொழில்முறை வல்லுநர், ₹50,000 கிரெடிட் கார்டு கடன், ₹1 லட்சம் தனிநபர் கடன், மற்றும் ₹5 லட்சம் வீட்டு கடன் வைத்திருக்கிறார். அவர் முதலில் ₹50,000 கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைக்க மாதம் ₹10,000 ஒதுக்குகிறார், மற்றவற்றுக்கு குறைந்தபட்ச தவணை செலுத்துகிறார். 6 மாதங்களில் கிரெடிட் கார்டு கடன் முடிந்தவுடன், அந்த ₹10,000-ஐ தனிநபர் கடனுக்கு செலுத்துகிறார்.

நன்மை: சிறிய கடன்கள் விரைவாக முடிவதால், முன்னேற்ற உணர்வு கிடைக்கிறது.

2. பனிச்சரிவு முறை (Avalanche Method)

இந்த முறையில், அதிக வட்டி விகிதம் கொண்ட கடன்களை முதலில் அடைப்பது முக்கியம். இது மொத்த வட்டி செலவை குறைக்க உதவுகிறது.

எப்படி செயல்படுத்துவது?:

• உங்கள் கடன்களை வட்டி விகிதம் அடிப்படையில் பட்டியலிடவும் (அதிக வட்டி முதல் குறைந்த வட்டி வரை).
• அதிக வட்டி கடனுக்கு அதிக தொகையை செலுத்தவும், மற்றவற்றுக்கு குறைந்தபட்ச தவணை செலுத்தவும்.
• ஒரு கடன் முடிந்தவுடன், அந்தத் தொகையை அடுத்த அதிக வட்டி கடனுக்கு செலுத்தவும்.

எடுத்துக்காட்டு:
லதா, ஒரு கோவையைச் சேர்ந்த ஆசிரியை, ₹30,000 கிரெடிட் கார்டு கடன் (18% வட்டி), ₹2 லட்சம் தனிநபர் கடன் (12% வட்டி), மற்றும் ₹3 லட்சம் கல்வி கடன் (8% வட்டி) வைத்திருக்கிறார். அவர் முதலில் கிரெடிட் கார்டு கடனுக்கு மாதம் ₹15,000 செலுத்துகிறார், மற்றவற்றுக்கு குறைந்தபட்ச தவணை செலுத்துகிறார். கிரெடிட் கார்டு கடன் முடிந்தவுடன், அந்த ₹15,000-ஐ தனிநபர் கடனுக்கு செலுத்துகிறார்.

நன்மை: வட்டி செலவு குறைகிறது, மொத்த கடன் காலம் குறையும்.

வீட்டு செலவுகளை நிர்வகிக்கும் நடைமுறை ஆலோசனைகள்

தமிழ் குடும்பங்களுக்கு, பண்டிகைகள், கல்வி, மருத்துவ செலவுகள் போன்றவை முக்கிய செலவுகளாக உள்ளன. கடனை அடைக்கும் அதே வேளையில் இவற்றை நிர்வகிக்க, பின்வரும் உத்திகளைப் பயன்படுத்தவும்:

1. பட்ஜெட் உருவாக்கவும்:
   • 50/30/20 விதி: வருமானத்தின் 50% தேவைகளுக்கு (வாடகை, மளிகை), 30% விருப்பங்களுக்கு (பொழுதுபோக்கு, பயணம்), 20% கடன் திருப்பி செலுத்துதல் மற்றும் சேமிப்புக்கு ஒதுக்கவும்.
   • பண்டிகை செலவு திட்டமிடல்: தீபாவளி, பொங்கல் போன்றவற்றுக்கு முன்கூட்டியே சிறு தொகையை சேமிக்கவும், கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் குறைக்கவும்.
2. கூடுதல் வருமான ஆதாரங்கள்:
   • பகுதி நேர வேலை, சிறு வணிகம் (எ.கா., வீட்டில் உணவு விற்பனை), அல்லது முதலீடு லாபம் (எ.கா., மியூச்சுவல் ஃபண்ட்ஸ்) மூலம் கூடுதல் வருமானம் ஈட்டவும்.
   • இந்த வருமானத்தை கடன் திருப்பி செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கவும்.
3. கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் குறைக்கவும்:
   • முழு தொகையையும் மாதாமாதம் செலுத்தவும், வட்டி குவிவதைத் தவிர்க்கவும்.
   • பண்டிகை ஷாப்பிங்கிற்கு கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துவதற்கு பதிலாக, பணம் அல்லது டெபிட் கார்டு பயன்படுத்தவும்.
4. கடன் ஒருங்கிணைப்பு (Debt Consolidation):
   • பல கடன்களை ஒரே கடனாக ஒருங்கிணைக்க, குறைந்த வட்டி விகிதம் கொண்ட தனிநபர் கடனை எடுக்கவும். இது மாதாந்திர தவணைகளை எளிதாக்கும்.
   • உதாரணமாக, 18% வட்டி கிரெடிட் கார்டு கடனை 12% வட்டி தனிநபர் கடனாக மாற்றலாம்.
5. நிதி ஆலோசகரை அணுகவும்:
   • SEBI-யால் பதிவு செய்யப்பட்ட நிதி ஆலோசகர்கள் உங்கள் கடன் நிலைமையை பகுப்பாய்வு செய்து, தனிப்பயனாக்கப்பட்ட திட்டத்தை வழங்குவார்கள்.

உண்மையான எடுத்துக்காட்டு:
செல்வி, ஒரு மதுரையைச் சேர்ந்த தனியார் ஊழியர், ₹2 லட்சம் தனிநபர் கடன் (12% வட்டி) மற்றும் ₹40,000 கிரெடிட் கார்டு கடன் (18% வட்டி) வைத்திருக்கிறார். அவர் மாதம் ₹30,000 சம்பளத்தில் 50/30/20 விதியைப் பயன்படுத்தி, ₹6,000-ஐ கடன் திருப்பி செலுத்துவதற்கு ஒதுக்குகிறார். பனிச்சரிவு முறையைப் பயன்படுத்தி, முதலில் கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைக்கிறார், பின்னர் தனிநபர் கடனுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறார். மேலும், தீபாவளி செலவுகளை குறைக்க, வீட்டில் தயாரிக்கப்பட்ட பரிசுகளைப் பயன்படுத்துகிறார்.

தமிழ் குடும்பங்களுக்கான கூடுதல் குறிப்புகள்

• குடும்ப பட்ஜெட் உருவாக்கவும்: மளிகை, பள்ளி கட்டணம், பண்டிகை செலவுகள் போன்றவற்றை ஒரு நோட்டில் பதிவு செய்யவும். Money Manager, Wallet போன்ற ஆப்களைப் பயன்படுத்தவும்.
• அவசர நிதி: எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு 3-6 மாத வாழ்க்கைச் செலவுக்கு ஈடான சேமிப்பு வைத்திருக்கவும்.
• பண்டிகை செலவு கட்டுப்பாடு: தமிழ்நாட்டில் பண்டிகைகள் முக்கிய செலவு காலங்களாக உள்ளன. முன்கூட்டியே சேமிப்பு தொடங்கி, கிரெடிட் கார்டு கடனைத் தவிர்க்கவும்.
• கடன் மறுசீரமைப்பு: வங்கியுடன் பேசி, குறைந்த வட்டி விகிதம் அல்லது நீண்ட தவணைக் காலத்தை பேச்சுவார்த்தை செய்யவும்.

கடனை அடைப்பது ஒரு சவாலாக இருக்கலாம், ஆனால் பனிப்பந்து மற்றும் பனிச்சரிவு முறைகள் மூலம் தமிழ் குடும்பங்கள் தங்கள் கடனை முறையாக நிர்வகிக்க முடியும். வீட்டு செலவுகளை கட்டுப்படுத்தி, கூடுதல் வருமான ஆதாரங்களை உருவாக்கி, முறையான பட்ஜெட் மூலம் உங்கள் நிதி சுதந்திரத்தை அடையுங்கள். இன்றே ஒரு திட்டத்தை உருவாக்கி, கடனற்ற எதிர்காலத்தை நோக்கி முதல் படியை எடுத்து வைக்கவும்!