உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் உயர்த்தி, நிதி ஆரோக்கியத்தை மேம்படுத்துவதற்கான எளிய வழிகாட்டி! கடன் சுமையைக் குறைத்து, சிறந்த எதிர்காலத்தைத் திட்டமிடுவதற்கான டிப்ஸ் இதோ
Table of Contents
கிரெடிட் ஸ்கோர்
தமிழகத்தில் நீங்கள் ஒரு சொந்த வீடோ, புதிய காரோ அல்லது அவசரத் தேவைக்குத் தனிநபர் கடனோ வாங்கத் திட்டமிடுகிறீர்களா? அப்படியென்றால், உங்கள் லோன் அப்ரூவல் ஆவதற்கு ‘கிரெடிட் ஸ்கோர்’ (Credit Score) தான் மிக முக்கியமான திறவுகோல்.
இந்தக் கட்டுரையில், கிரெடிட் ஸ்கோர் என்றால் என்ன? அதன் அவசியம் மற்றும் உங்கள் சிபில் (CIBIL) ஸ்கோரை உயர்த்துவதற்கான எளிய வழிகளைப் பற்றிப் பார்ப்போம். குறிப்பாக, பில்களைச் சரியான நேரத்தில் செலுத்துதல் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைச் சீரமைத்தல் போன்ற நடைமுறைப் படிகளைத் தமிழ்நாட்டுச் சூழலுக்கு ஏற்ற உதாரணங்களுடன் விளக்கப்பட்டுள்ளது. உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாப்பாகத் திட்டமிட இந்த வழிகாட்டி பெரிதும் உதவும்.
கிரெடிட் ஸ்கோர் என்றால் என்ன?
கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) இது ஒரு நபரின் நிதி நம்பகத்தன்மையை 300 முதல் 900 வரையிலான எண்ணாகக் காட்டுகிறது.இந்தியாவில் CIBIL, Equifax, Experian மற்றும் CRIF High Mark போன்ற அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிறுவனங்கள் இந்த ஸ்கோரை வழங்குகின்றன.உங்கள் ஸ்கோர் 750-க்கு மேல் இருந்தால், அது ‘சிறந்ததாக’ (Excellent) கருதப்படுகிறது. இது வங்கி மற்றும் நிதி நிறுவனங்களில் எளிதாகக் கடன் ஒப்புதல் பெற வழிவகுக்கிறது.அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் வைத்திருப்பவர்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள், அதிக கடன் வரம்புகள் மற்றும் பிரீமியம் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம்.
கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?
கிரெடிட் ஸ்கோர் பின்வரும் காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டு கணக்கிடப்படுகிறது:
திருப்பிச் செலுத்தும் முறை (35%): இதுவே மிக முக்கியமான காரணி. உங்கள் EMI மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பில்களைச் சரியான தேதியில் செலுத்துவது உங்கள் நம்பகத்தன்மையை அதிகரிக்கும்.
கடன் பயன்பாட்டு அளவு (30%): உங்களுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் (Credit Limit) எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பது முக்கியம். இதனை 30%க்குள் வைத்திருப்பது ஸ்கோரை உயர்த்தும்.
கடன் கணக்கின் பழமை (15%): உங்கள் கடன் கணக்குகள் எவ்வளவு பழையவை என்பது உங்கள் அனுபவத்தைக் காட்டும். பழைய கணக்குகளைத் தொடர்வது ஸ்கோருக்குப் பலம் சேர்க்கும்.
கடன் கலவை (10%): பாதுகாப்பான கடன் (வீட்டு கடன்/வாகன கடன்) மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன் (தனிநபர் கடன்/கிரெடிட் கார்டு) எனப் பலதரப்பட்ட கடன்களைச் சரியாகப் பராமரிப்பது கூடுதல் புள்ளிகளைத் தரும்.
புதிய கடன் தேடல்கள் (10%): மிகக் குறுகிய காலத்தில் அடிக்கடி புதிய கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பதைத் தவிர்க்கவும். ஒவ்வொரு முறையும் வங்கிகள் உங்கள் ஸ்கோரைச் சரிபார்க்கும்போது அது சிறு தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.
கிரெடிட் ஸ்கோரின் முக்கியத்துவம்
விரைவான கடன் அனுமதி: உங்கள் ஸ்கோர் உயரமாக இருந்தால், வீட்டு கடன் (Home Loan), தனிநபர் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு விண்ணப்பங்கள் வங்கிகளால் உடனுக்குடன் அங்கீகரிக்கப்படும்.
வட்டி லாபம்: 750-க்கும் மேல் ஸ்கோர் வைத்திருப்பவர்களுக்கு வங்கிகள் ‘சிறப்பு வட்டி விகிதங்களை’ வழங்குகின்றன. இது உங்கள் மாதாந்திர சுமையைக் குறைக்கும்.
நிதிச் சலுகைகள்: அதிக கடன் வரம்பு (Credit Limit) மற்றும் விலையுயர்ந்த எலக்ட்ரானிக் பொருட்களை வாங்குவதற்குத் தேவையான ‘நோ-காஸ்ட் EMI’ (No-cost EMI) வசதிகள் எளிதில் கிடைக்கும்.
நம்பகத்தன்மை: இது உங்கள் ‘நிதி ஒழுக்கத்தை’ (Financial Discipline) வெளிப்படுத்தும் ஒரு நற்சான்றிதழாகப் பார்க்கப்படுகிறது.
உதாரணம்: ரமேஷ் vs சுரேஷ் (சென்னையில் ஒரு ஒப்பீடு)
சென்னையில் வசிக்கும் இருவர் ₹50 லட்சம் வீட்டு கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கிறார்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்:
| விவரம் | ரமேஷ் (ஐடி ஊழியர்) | சுரேஷ் |
| கிரெடிட் ஸ்கோர் | 780 (சிறப்பானது) | 600 (குறைவானது) |
| வட்டி விகிதம் | 8.5% | 10% |
| விளைவு | குறைந்த வட்டியில் கடன் கிடைக்கிறது. | அதிக வட்டி மற்றும் கூடுதல் EMI சுமை. |
குறிப்பு: ரமேஷ் தனது உயர் ஸ்கோர் காரணமாக, பல லட்ச ரூபாய் வட்டிப் பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறார்
கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்துவதற்கான படிகள்
1. காலக்கெடுவில் பில் செலுத்துதல்:
கிரெடிட் கார்டு பில்கள், கடன் EMI-கள், மற்றும் மின்சாரம், தொலைபேசி போன்ற பில்களை காலக்கெடுவில் செலுத்தவும்.
குறிப்பு: தானியங்கி பணப்பரிமாற்றத்தை (Auto-Debit) இயக்கி, தவறுதலாக தவறவிடுவதைத் தவிர்க்கவும்.
எடுத்துக்காட்டு: கோவையைச் சேர்ந்த லதா, தனது கிரெடிட் கார்டு பில்களை தானியங்கி செலுத்துதல் மூலம் செலுத்தி, 6 மாதங்களில் தனது ஸ்கோரை 650லிருந்து 720 ஆக உயர்த்தினார்.
2.கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் குறைத்தல்:
உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் 30%க்கு மேல் பயன்படுத்த வேண்டாம். எடுத்துக்காட்டாக, ₹1 லட்சம் வரம்பு இருந்தால், ₹30,000க்கு மேல் செலவு செய்ய வேண்டாம். முழு பில்லையும் மாதாமாதம் செலுத்தவும், வட்டி குவிவதைத் தவிர்க்கவும்.
எடுத்துக்காட்டு: மதுரையைச் சேர்ந்த செல்வி, தனது கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டை 50%லிருந்து 20% ஆக குறைத்து, 9 மாதங்களில் ஸ்கோரை 700லிருந்து 760 ஆக மேம்படுத்தினார்.
3.பழைய கடன் கணக்குகளை பராமரிக்கவும்:
நீண்ட காலமாக உள்ள கிரெடிட் கார்டு அல்லது கடன் கணக்குகளை மூட வேண்டாம், ஏனெனில் இவை உங்கள் கிரெடிட் வரலாற்றை நீட்டிக்கின்றன.
குறிப்பு: பயன்படுத்தப்படாத கிரெடிட் கார்டுகளை மூடுவதற்கு முன் நிதி ஆலோசகரிடம் கலந்தாலோசிக்கவும். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை உயர்த்திய பிறகு, இருக்கும் கடன்களை விரைவாகவும் புத்திசாலித்தனமாகவும் அடைப்பது எப்படி எனத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டுமா? எங்களின் கடன் அடைப்பது எப்படி? என்ற சிறப்பு வழிகாட்டியைப் படியுங்கள்!”
4.புதிய கடன் விண்ணப்பங்களை குறைக்கவும்:
குறுகிய காலத்தில் பல கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிப்பது உங்கள் ஸ்கோரை பாதிக்கும்.
குறிப்பு: ஒரே நேரத்தில் ஒரு கடனுக்கு மட்டும் விண்ணப்பிக்கவும், மறுப்பு கிடைத்தால் 3-6 மாதங்கள் காத்திருக்கவும்.
5.கிரெடிட் அறிக்கையை தவறாமல் சரிபார்க்கவும்:
- CIBIL (www.cibil.com) அல்லது Experian இணையதளத்தில் ஆண்டுக்கு ஒரு முறை இலவச கிரெடிட் அறிக்கையை பெறவும்.
- தவறுகள் இருந்தால் (எ.கா., தவறாக பதிவு செய்யப்பட்ட தாமத செலுத்துதல்), உடனடியாக திருத்தம் கோரவும்.
எடுத்துக்காட்டு: திருச்சியைச் சேர்ந்த குமார், தனது CIBIL அறிக்கையில் தவறான கடன் பதிவைக் கண்டறிந்து திருத்தியதால், ஸ்கோர் 620லிருந்து 710 ஆக உயர்ந்தது.
6.கடன் ஒருங்கிணைப்பு (Debt Consolidation):
பல உயர் வட்டி கடன்களை (எ.கா., கிரெடிட் கார்டு 18%) ஒரு குறைந்த வட்டி தனிநபர் கடனாக (12%) ஒருங்கிணைக்கவும்.
குறிப்பு: உங்கள் வங்கியுடன் பேசி, குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பேச்சுவார்த்தை செய்யவும்.
7.நிதி ஆலோசகரை அணுகவும்:
SEBI-யால் பதிவு செய்யப்பட்ட நிதி ஆலோசகர்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்த தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஆலோசனைகளை வழங்குவார்கள்.
மக்களுக்கான குறிப்புகள்
பண்டிகைக்காலத் திட்டம்: தீபாவளி, பொங்கல் போன்ற பண்டிகைகளின் போது கிரெடிட் கார்டு கடனில் மூழ்காமல் இருக்க, முன்கூட்டியே ஒரு சிறு தொகையைச் சேமிக்கத் தொடங்குங்கள்.
அவசரகால நிதி (Emergency Fund): எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவு அல்லது வேலை இழப்பு போன்ற சூழல்களைச் சமாளிக்க, உங்கள் 3 முதல் 6 மாத காலச் செலவிற்குச் சமமான தொகையைச் சேமித்து வையுங்கள். இது நீங்கள் அவசரக் கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கும்.
இலவச ஸ்கோர் சரிபார்ப்பு: Paisabazaar அல்லது BankBazaar போன்ற நம்பகமான தளங்களைப் பயன்படுத்தி உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை அவ்வப்போது இலவசமாகக் கண்காணித்து வாருங்கள்.
பட்ஜெட் செயலிகள்: உங்கள் வரவு-செலவுகளைக் கண்காணிக்க Money Manager அல்லது Wallet போன்ற மொபைல் ஆப்களைப் பயன்படுத்துங்கள். இது தேவையற்ற செலவுகளைக் குறைக்க உதவும்.
எடுத்துக்காட்டு:
செல்வி, ஒரு கோவையைச் சேர்ந்த ஆசிரியை, தனது 650 கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்த விரும்பினார். அவர் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டை 40%லிருந்து 25% ஆக குறைத்து, EMI-களை தானியங்கி செலுத்துதல் மூலம் செலுத்தினார். மேலும், CIBIL அறிக்கையில் ஒரு தவறை திருத்தினார். ஒரு ஆண்டில், அவரது ஸ்கோர் 780 ஆக உயர்ந்து, குறைந்த வட்டியில் தனிநபர் கடன் பெற முடிந்தது.
நிதி சுதந்திரத்தை நோக்கி முதல் அடி
கிரெடிட் ஸ்கோர் உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தின் முக்கிய அளவுகோலாகும். காலக்கெடுவில் பில் செலுத்துதல், கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் குறைத்தல், மற்றும் கிரெடிட் அறிக்கையை சரிபார்த்தல் போன்ற நடைமுறை படிகள் மூலம் தமிழ்நாட்டு மக்கள் தங்கள் ஸ்கோரை மேம்படுத்தலாம். இது கடன்களை எளிதாகவும் குறைந்த வட்டியிலும் பெற உதவும். இன்றே உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை சரிபார்த்து, நிதி சுதந்திரத்தை நோக்கி ஒரு படி எடுத்து வைக்கவும்!