கிரெடிட் ஸ்கோர் மேம்படுத்துவது எப்படி? நிதி ஆரோக்கியத்திற்கான வழிகாட்டி

தமிழ்நாட்டில், வீட்டு கடன், தனிநபர் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு பெற விரும்பும் பலருக்கு கிரெடிட் ஸ்கோர் முக்கியமானது. இந்தக் கட்டுரையில், கிரெடிட் ஸ்கோரின் அடிப்படைகள், அதன் முக்கியத்துவம், மற்றும் காலக்கெடுவில் பில் செலுத்துதல், கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் குறைத்தல் போன்றவற்றின் மூலம் அதை மேம்படுத்துவதற்கான நடைமுறை படிகளை தமிழ்நாட்டு மக்களுக்கு ஏற்ற உதாரணங்களுடன், உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தை பாதுகாக்க உதவும்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்றால் என்ன?

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது 300 முதல் 900 வரையிலான ஒரு எண்ணாகும், இது உங்கள் நிதி நம்பகத்தன்மையை அளவிடுகிறது. இந்தியாவில், CIBIL, Equifax, Experian போன்ற கிரெடிட் பீரோக்கள் இந்த ஸ்கோரை வழங்குகின்றன. உயர்ந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் (750-900) கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளை எளிதாக பெற உதவுகிறது, மேலும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை பெற வாய்ப்பளிக்கிறது.

எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?
கிரெடிட் ஸ்கோர் பின்வரும் காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டு கணக்கிடப்படுகிறது:

• கடன் திருப்பி செலுத்தல் வரலாறு (35%): காலக்கெடுவில் EMI மற்றும் பில் செலுத்துதல்.
• கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (30%): கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் எவ்வளவு பயன்படுத்தப்படுகிறது.
• கடன் காலம் (15%): உங்கள் கடன் கணக்குகளின் வயது.
• கடன் வகைகள் (10%): தனிநபர் கடன், வீட்டு கடன், கிரெடிட் கார்டு போன்றவை.
• புதிய கடன் விசாரணைகள் (10%): அடிக்கடி கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பிப்பது.

கிரெடிட் ஸ்கோரின் முக்கியத்துவம்

தமிழ்நாட்டில், கிரெடிட் ஸ்கோர் பின்வரும் காரணங்களுக்காக முக்கியமானது:

• கடன் அனுமதி: வீட்டு கடன், தனிநபர் கடன், அல்லது கிரெடிட் கார்டு பெறுவதற்கு உயர் ஸ்கோர் தேவை.
• குறைந்த வட்டி விகிதம்: 750+ ஸ்கோர் உள்ளவர்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன்களைப் பெறலாம்.
• நிதி வாய்ப்புகள்: கிரெடிட் கார்டு வரம்பு உயர்த்தல், EMI திட்டங்கள் போன்றவற்றுக்கு உதவுகிறது.
• நிதி நம்பகத்தன்மை: உங்கள் நிதி ஒழுக்கத்தை வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களுக்கு காட்டுகிறது.

எடுத்துக்காட்டு: சென்னையைச் சேர்ந்த ரமேஷ், ஒரு ஐடி ஊழியர், வீட்டு கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கிறார். அவரது கிரெடிட் ஸ்கோர் 780 ஆக இருப்பதால், அவர் 8.5% வட்டியில் கடன் பெறுகிறார். ஆனால், 600 ஸ்கோர் உள்ளவருக்கு 10% வட்டி விதிக்கப்படலாம், இது மாதாந்திர EMI-யை அதிகரிக்கும்.

கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்துவதற்கான நடைமுறை படிகள்

1. காலக்கெடுவில் பில் செலுத்துதல்:
   • கிரெடிட் கார்டு பில்கள், கடன் EMI-கள், மற்றும் மின்சாரம், தொலைபேசி போன்ற பில்களை காலக்கெடுவில் செலுத்தவும்.
   • குறிப்பு: தானியங்கி பணப்பரிமாற்றத்தை (Auto-Debit) இயக்கி, தவறுதலாக தவறவிடுவதைத் தவிர்க்கவும்.
   • எடுத்துக்காட்டு: கோவையைச் சேர்ந்த லதா, தனது கிரெடிட் கார்டு பில்களை தானியங்கி செலுத்துதல் மூலம் செலுத்தி, 6 மாதங்களில் தனது ஸ்கோரை 650லிருந்து 720 ஆக உயர்த்தினார்.
2. கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் குறைத்தல்:
   • உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் 30%க்கு மேல் பயன்படுத்த வேண்டாம். எடுத்துக்காட்டாக, ₹1 லட்சம் வரம்பு இருந்தால், ₹30,000க்கு மேல் செலவு செய்ய வேண்டாம்.
   • முழு பில்லையும் மாதாமாதம் செலுத்தவும், வட்டி குவிவதைத் தவிர்க்கவும்.
   • எடுத்துக்காட்டு: மதுரையைச் சேர்ந்த செல்வி, தனது கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டை 50%லிருந்து 20% ஆக குறைத்து, 9 மாதங்களில் ஸ்கோரை 700லிருந்து 760 ஆக மேம்படுத்தினார்.
3. பழைய கடன் கணக்குகளை பராமரிக்கவும்:
   • நீண்ட காலமாக உள்ள கிரெடிட் கார்டு அல்லது கடன் கணக்குகளை மூட வேண்டாம், ஏனெனில் இவை உங்கள் கிரெடிட் வரலாற்றை நீட்டிக்கின்றன.
   • குறிப்பு: பயன்படுத்தப்படாத கிரெடிட் கார்டுகளை மூடுவதற்கு முன் நிதி ஆலோசகரிடம் கலந்தாலோசிக்கவும்.
4. புதிய கடன் விண்ணப்பங்களை குறைக்கவும்:
   • குறுகிய காலத்தில் பல கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிப்பது உங்கள் ஸ்கோரை பாதிக்கும்.
   • குறிப்பு: ஒரே நேரத்தில் ஒரு கடனுக்கு மட்டும் விண்ணப்பிக்கவும், மறுப்பு கிடைத்தால் 3-6 மாதங்கள் காத்திருக்கவும்.
5. கிரெடிட் அறிக்கையை தவறாமல் சரிபார்க்கவும்:
   • CIBIL (www.cibil.com) அல்லது Experian இணையதளத்தில் ஆண்டுக்கு ஒரு முறை இலவச கிரெடிட் அறிக்கையை பெறவும்.
   • தவறுகள் இருந்தால் (எ.கா., தவறாக பதிவு செய்யப்பட்ட தாமத செலுத்துதல்), உடனடியாக திருத்தம் கோரவும்.
   • எடுத்துக்காட்டு: திருச்சியைச் சேர்ந்த குமார், தனது CIBIL அறிக்கையில் தவறான கடன் பதிவைக் கண்டறிந்து திருத்தியதால், ஸ்கோர் 620லிருந்து 710 ஆக உயர்ந்தது.
6. கடன் ஒருங்கிணைப்பு (Debt Consolidation):
   • பல உயர் வட்டி கடன்களை (எ.கா., கிரெடிட் கார்டு 18%) ஒரு குறைந்த வட்டி தனிநபர் கடனாக (12%) ஒருங்கிணைக்கவும்.
   • குறிப்பு: உங்கள் வங்கியுடன் பேசி, குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பேச்சுவார்த்தை செய்யவும்.
7. நிதி ஆலோசகரை அணுகவும்:
   • SEBI-யால் பதிவு செய்யப்பட்ட நிதி ஆலோசகர்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்த தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஆலோசனைகளை வழங்குவார்கள்.

மக்களுக்கான குறிப்புகள்

• பண்டிகை செலவு கட்டுப்பாடு: தீபாவளி, பொங்கல் போன்ற பண்டிகைகளுக்கு கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் குறைத்து, முன்கூட்டியே சேமிப்பு தொடங்கவும்.
• அவசர நிதி: எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு 3-6 மாத வாழ்க்கைச் செலவுக்கு ஈடான சேமிப்பு வைத்திருக்கவும், இது கடன் தேவையை குறைக்கும்.
• ஆன்லைன் கருவிகள்: Paisabazaar, BankBazaar போன்ற தளங்களில் கிரெடிட் ஸ்கோரை இலவசமாக சரிபார்க்கவும்.
• குடும்ப பட்ஜெட்: மாதாந்திர செலவுகளை கண்காணிக்க Money Manager, Wallet போன்ற ஆப்களைப் பயன்படுத்தவும்.

எடுத்துக்காட்டு:
செல்வி, ஒரு கோவையைச் சேர்ந்த ஆசிரியை, தனது 650 கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்த விரும்பினார். அவர் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டை 40%லிருந்து 25% ஆக குறைத்து, EMI-களை தானியங்கி செலுத்துதல் மூலம் செலுத்தினார். மேலும், CIBIL அறிக்கையில் ஒரு தவறை திருத்தினார். ஒரு ஆண்டில், அவரது ஸ்கோர் 780 ஆக உயர்ந்து, குறைந்த வட்டியில் தனிநபர் கடன் பெற முடிந்தது.

கிரெடிட் ஸ்கோர் உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தின் முக்கிய அளவுகோலாகும். காலக்கெடுவில் பில் செலுத்துதல், கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் குறைத்தல், மற்றும் கிரெடிட் அறிக்கையை சரிபார்த்தல் போன்ற நடைமுறை படிகள் மூலம் தமிழ்நாட்டு மக்கள் தங்கள் ஸ்கோரை மேம்படுத்தலாம். இது கடன்களை எளிதாகவும் குறைந்த வட்டியிலும் பெற உதவும். இன்றே உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை சரிபார்த்து, நிதி சுதந்திரத்தை நோக்கி ஒரு படி எடுத்து வைக்கவும்!